نحن قليلون ، لكننا مرخصون
في الأيام الأخيرة من شهر أيار (مايو) ، في إحدى الخطابات العامة ، على وجه التحديد ، مباشرة في مجلس الدوما في الاتحاد الروسي ، بدا شيء شبه منسي من لسان رئيس البنك المركزي الروسي ، إلفيرا نابيولينا.
لذلك ، قيل بشكل مباشر عن عدم وجود أي توقعات لـ 50 بنكًا روسيًا مع ما يسمى بالترخيص الأساسي:
"يوجد الآن أقل من 109 بنكًا بترخيص أساسي ، في البداية كان هناك 148 مصرفًا. وفي الوقت نفسه ، نقوم بتحليل خطط أعمالهم ، ووفقًا لتقديراتنا ، لم يتم العثور على أقل من النصف بقليل (45٪) نموذج أعمالهم. من وجهة نظر إستراتيجية وطويلة الأمد ، ليس من الواضح كيف سيتطورون ".
لقد بدا الأمر ، في الواقع ، لذا ، بالمناسبة ، يمكنك حتى أن تقول ، بشكل عرضي ، بطبيعة الحال. هذا ليس حكمًا بعد ، ولكن بالنسبة لحاملي التراخيص المصرفية الأساسية الذين ليس لديهم فرصة للحصول على ترخيص عالمي ، من الواضح أن الوقت قد حان لبدء القلق.
من المعروف أن الرئيس الحالي للبنك المركزي للاتحاد الروسي لا يلقي بالكلام في الريح ، ولن يقوم أحد بإعادة تنظيم أو إنقاذ تلك البنوك التي لا تنسحب ، ولن تشارك. الأمراء الإقليميون ، الذين في نطاق سلطتهم ، لا تملك غالبية "المنكوبين" الوسائل لإنقاذهم.
لكن الأمر الأكثر حزنًا هو أن قلة من أولئك الذين سيتركون قريبًا بدون ترخيص لديهم احتمال الخضوع لجناح الرجل الضخم. إنهم لا يعرفون كيف يتخلصون من انقساماتهم غير المربحة ، وهنا لا يزال هذا عبئا.
إن حاملي التراخيص العالمية أنانيون ، وهذا هو قانون الرأسمالية. ويمكنهم أن يفرضوا عبئًا إقليميًا فقط على البنك المركزي نفسه. ولكن هناك شكوك كبيرة للغاية حول إمكانية مثل هذه المبادرة للادخار للكثيرين من البنك المركزي.
لا داعي للخصخصة
فقط لا تفكر فيما حدث في أنه في روسيا ، على الأقل في القطاع المالي لاقتصادها ، كانت هناك عملية معكوسة للخصخصة. وفوق كل شيء ، لأنه لا يمكننا الحصول على هذا ، لأنه لا يمكن أن يكون كذلك. هذا أولا.
حسنًا ، وثانيًا ، وهذا هو الشيء الرئيسي فقط ، لأن إدخال الدولة الموصوف أعلاه في البنوك ، ليس فقط لأنه عدواني للغاية ، ليس بأي حال من الأحوال مظهرًا من مظاهر التأميم. إن وجود الدولة في العاصمة ، ونتيجة لذلك - في مجالس إدارة المؤسسات الائتمانية ، لا يعني بأي حال من الأحوال تحويل أي بنك إلى وضع مؤسسة حكومية.
في الواقع ، يتحول كل شيء إلى حقيقة أن البنك يتقوى من خلال لاعب جديد ، بمبالغ غير محسوبة بالكلمات خلف ظهره ، وعلاوة على ذلك ، احتكار تقريبًا. وهذا البنك ، الذي يظل شركة مساهمة عامة ، يواصل اللعب وفقًا لقواعد السوق.
تشكل العشرات من البنوك شبه الحكومية هذه النخبة المصرفية لدينا - نوع من حزب تنافسي ، ولكن ليس بالضرورة منافسًا. ذات مرة ، كان هذا الحزب متحدًا في جمعيات - روسية ، وكذلك - بنوك إقليمية ، ولكن الآن لا يتم تذكر هذا ، على ما يبدو ، إلا في البيئة المصرفية نفسها.
هنا من المناسب أن نتذكر كيف تم داسه بلا رحمة ، أو بالأحرى - تم نقله إلى نوع من وضع النادي ، رابطة البنوك الروسية - ARB. منذ عدة سنوات ، وبفضل اليد الخفيفة لإلفيرا نابيولينا شخصيًا ، غادرت ثمانية بنوك رائدة في البلاد فجأة هذه الرابطة بين عشية وضحاها.
وانخفض دور ARB على الفور إلى ما دون جهاز البناء نفسه ، الذي كتب عنه كتاب شعبي كتبه مواطن من عائلة فنية - قاعدة. نظرًا لأن تأثير منظمات الائتمان في جمعية الضغط بين البنوك كان متناسبًا بشكل مباشر مع المساهمة ، أي في رأس مال بنك معين ، يمكن للمرء أن يفهم ما أصبح عليه بنك ARB في النهاية.
ومع ذلك ، لم يخطط المؤلفون حتى لذرف الدموع على هذه "النقابة" المصرفية ، كان عليهم فقط قول الكلمة. دعونا لا نبكي على البنوك "الصغيرة" الفردية ، التي على وشك أن تأمر "بالعيش طويلاً". المقال في الأساس لا يبدو ولن يبدو اسما واحدا.
لا أحد غيرنا
نحن مهتمون أكثر بشيء آخر - من سيعمل في هذا المجال؟ بعد كل شيء ، لم تُترك المناطق النائية الروسية بدون خدمات مصرفية لسنوات عديدة ، فقط بنوك إقليمية صغيرة ، كقاعدة عامة.
والكثير منهم ببساطة ليس لديهم فرصة للحصول على رخصة عالمية باهظة الثمن. عليك الاكتفاء بقاعدة متواضعة. لكن هذه البنوك هي التي تعرف حالة السوق المحلي ، ويمكنها دائمًا التستر على ثغرة في شبكات سبيربنك أو VTB دون رفض أي عميل.
من ناحية أخرى ، فقد تكيف السكان المحليون أنفسهم ، سواء من الشركات أو الأفراد ، بالفعل للتعامل مع شريك ائتماني مثبت "خاص بهم". إنه بعيد عن موسكو ، حتى عن المركز الإقليمي - ليس في متناول اليد ، وهنا توجد أعلى السلطات المصرفية في متناول اليد. بطريقة ما سوف تمر.
والمخاطر ليست كبيرة كما قد تبدو ، والهامش ليس مانعا. وإذا حدث شيء ما ، فسيتعين على بعض البنوك المحلية مغادرة "المكان" - فمن غير المرجح أن يلحق نفس Sberbank و VTB بهذا المكان ، بدلاً من ذلك ، لن تظهر جهات الإقراض الأصغر القانونية تمامًا ، أو الأسوأ مكاتب مالية زائفة.
نعم ، البنوك المحلية لديها فرص محدودة للغاية من حيث الأنشطة المسموح بها. القائمة من الترخيص الأساسي لا تسمح. لكن لم تكن البنوك نفسها هي من ابتكرها - هذا عمل مسئولين من البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والذي اشتهر به منذ سنوات عديدة رئيس البنك المركزي للاتحاد الروسي ، إلفيرا نابيولينا.
لم تشك أبدًا في عدم وجود حاجة إلى الكثير من البنوك في روسيا. لن نجادل - ربما ، ولكن بشرط أنه إذا لم يكن Sberbank و VTB ، فقد وصل شخص على الأقل من القائمة العشرة الثالثة أو الخامسة إلى المناطق النائية. مع فروعهم ، من المفترض أنها غير مربحة وغير مربحة بشكل واضح.
"من الأسهل مسح نفسك باستخدام ترخيص أساسي بدلاً من العمل معه."
- هذه ليست كلماتنا ، هذا مأخوذ من خطاب ألقاه في المؤتمر المصرفي العام الماضي من قبل أحد المصرفيين - من السكان المحليين ، الذين لن نذكرهم - تم انتقاؤه بالفعل.
مصرفيان آخران معروفان لنا جيدًا - يوري كوبتيلوف وميخائيل أوسادشي ، اللذان لن نذكر منصبيهما هنا ، مرة أخرى ، من حيث المبدأ ، لا يشككون في أن "البنوك لا تستطيع أن تتطور بترخيص أساسي". ويسألون أنفسهم السؤال التالي: "كيف يمكنهم التطور على الإطلاق إذا كانوا ، في الواقع ، في سرير Procrustean؟"
حول "نظيف وغير نظيف"
وتذكروا ، لقد تم وضعهم في هذا السرير من قبل مصرفنا المركزي ذاته ، والذي جعل منذ زمن بعيد تقسيم المصرفيين إلى "نظيفين وغير نظيفين" كقاعدة. بالنسبة لأولئك الذين لديهم ترخيص عالمي ، والذي كان يُسمى سابقًا بشكل صحيح - عام ، ومن - أساسي.
تم إدخال هذا التقسيم من أجل عزل الضعيف ، وفي نفس الوقت المتمرّد ، بحيث يمكن للمصرفيين أن يتحدوا وفقًا لمصالحهم فقط تحت سيطرة المنظم. وكان مصير البنوك الصغيرة نتيجة محتومة منذ زمن طويل ، عندما بدأ القطاع المصرفي في التخلص من أولئك الذين لم تتقارب ميزانياتهم بأي شكل من الأشكال.
نعم ، ومع وجود ترخيص أساسي ضعيف في متناول اليد ، للأسف ، ليس كل شيء على ما يرام. يمكنك ، على سبيل المثال ، مواجهة اتهامات بأن بنكًا معينًا لديه "أحجام كبيرة من العمليات المشبوهة لبيع العملات الأجنبية نقدًا للأفراد".
بدون تفسير ، ما هي الأحجام التي تعتبر كبيرة. وما هي العمليات المشكوك فيها. حتى في البنك المركزي للاتحاد الروسي ، لم يفكر أحد حتى في شرح ذلك لأي شخص. يقولون إنه ليس شيئًا فظًا. ولكن لإرسال الطلبات - هذا كل شيء ، قم بإلغاء التراخيص - ولكن على الأقل كل يوم.
أليس هذا هو السبب في أن السيدة الحديدية للبنك المركزي تدفن أو على الأقل تدفن خمسين بنكًا إقليميًا متواضعًا اليوم؟ ظل الرسم البياني لعدد مؤسسات الائتمان المحلية التي نقدمها متداولًا في الشبكات لفترة طويلة ، ولكن يتم تحديثه بانتظام بحسد.
يتبع ذلك استنتاج بسيط - سيكون هناك عدد أقل من البنوك ، لكن هذا بالتأكيد لن يجعله أفضل مع الخدمات المصرفية. ولن تنخفض معدلات الائتمان من هذا ، ولن تنمو على الودائع. والرهون العقارية الأرخص سيحددها تقريباً رئيس الدولة شخصياً.