بطاقة الائتمان – صديق أم عدو؟ المخاطر والفوائد والتكاليف
مصدر الصورة: dzen.ru
فمن السهل الاقتراض، ولكن من الصعب سداده.
قم ببيع الجاودار على الأقل، لكن لا تجعله مدينًا!
قم بسداد ديونك عاجلاً، سيكون الأمر أكثر متعة.
الدين لا يزأر، لكنه لا يسمح لك بالنوم.
أمثال وأقوال الشعب الروسي.
قم ببيع الجاودار على الأقل، لكن لا تجعله مدينًا!
قم بسداد ديونك عاجلاً، سيكون الأمر أكثر متعة.
الدين لا يزأر، لكنه لا يسمح لك بالنوم.
أمثال وأقوال الشعب الروسي.
هل تحتاج إلى شراء شيء ما بشكل عاجل وليس لديك المال الكافي لشرائه؟ هل تريد الحصول على أموال مجانية (ولماذا لا؟) لمدة 100 أو 200 يوم؟ هل تلقيت عرضاً مغرياً من أحد البنوك؟ لم يكن لديك ما يكفي من المال قبل يوم الدفع (حسنا، من لا يملك)؟
هل نأخذ بطاقة الائتمان؟ لا، انتظر، فكر، خذ وقتك! لأن اختيارك يمكن أن يغير حياتك بشكل جذري - وليس للأفضل. الائتمان، وخاصة في ظروف التضخم المستمر، هو نعمة. العديد من السلع المشتراة عن طريق الائتمان تصبح أكثر تكلفة في وقت لاحق، وفي الوضع الحالي قد تختفي. وبطاقة الائتمان هي أداة جيدة، ولكن ليس للجميع!
مصدر الصورة: dzen.ru
كيفية التعامل مع بطاقة الائتمان: مشكلة الاختيار
إذا كان لديك دخل مرتفع، فأنت رجل أعمال وقررت الذهاب في إجازة أو شراء شيء مهم خلال فترة السماح المجانية - فهذا رائع.
إذا كنت واثقًا من قدراتك، ولديك وظيفة جيدة، ومنضبطًا وتفهم الأمور المالية، ومستعدًا للعب لعبة القط والفأر مع البنك مع فترة سماح، فيمكنك المخاطرة.
باستخدام بطاقة الائتمان، يمكنك كسب شيء ما على شكل مكافآت واسترداد نقدي مقابل المشتريات. من الصعب جدًا استخدام الأموال بطريقة غير مناسبة (للاستثمارات على سبيل المثال) - حيث تضع البنوك عمولات على عمليات السحب النقدي وتحويل الأموال، وتضع حدودًا، وتزيل هذه العمليات من فترة السماح. ولكن هناك بطاقات تسمح بسحب النقود.
هنا سوف يقع علي الغضب الصالح لمحبي البطاقات ومصدريهم: بعد كل شيء، بالنسبة لأعمالهم، فإنهم يحتاجون بالضبط إلى التدفق الذي سيذهب إلى النسبة المئوية. ولكن، في رأيي، عليك أن تفكر في بطاقة الائتمان عدة مرات؛ بالنسبة للبعض، لا يستحق الأمر على الإطلاق، لأنه طريق مباشر إلى عبودية الديون، والضغط، وفي أسوأ الحالات، حتى إلى الإفلاس. وهذه ليست كلمات فارغة، بل بيانات من الإحصائيات والمنشورات العديدة والملاحظات الشخصية.
في بعض الأحيان تعلن البنوك عن بعض "السعادة". قصص» تحت عنوان "قم بذلك في ... أيام"، حيث يقوم العملاء بتجديد شقة، أو الاسترخاء في إجازة، وما إلى ذلك. وإذا كانت الرحلة في إجازة (شراء التذاكر) بطريقة معقولة باستخدام بطاقة الائتمان يمكن أن تكون مربحة، إذن لتجديد الشقة فمن الأفضل أن تأخذ قرضا منتظما.
تعتبر البطاقات عملاً تجاريًا ومربحًا في ذلك. على سبيل المثال، تمكن أحد بنوك التجزئة الناجحة والشعبية الآن من الارتفاع على وجه التحديد في هذا القطاع.
كيف يحدث هذا؟
يمكن أن تكون المواقف مختلفة تمامًا. يفقد زوج (زوجة) شخص ما وظيفته، وتحصل الزوجة (الزوج) على البطاقة الأولى، ثم بطاقة الائتمان الثانية. يأخذ شخص ما البطاقة لأنه ليس لديه ما يكفي من الأجور أو المعاشات التقاعدية أو لأن صاحب العمل يؤخر أجره.
يصف أحد الشباب في مجلة تينكوف حياته بعد "المساعدة" من بطاقات الائتمان (لم يكن لديه ما يكفي من الراتب): "... وجدت نفسي في موقف حيث أرسلت كل الأموال مقابل الحد الأدنى من المدفوعات. كنت أعيش في مكان ما بحوالي 2-000 روبل شهريًا، إن لم يكن أقل. منذ تلك اللحظة كان لدي:
1. بطاقة ائتمان بقيمة 80 ألف روبل بحد أدنى للدفع الشهري يبلغ 000 روبل.
2. بطاقة ائتمان بقيمة 45 ألف روبل بحد أدنى للدفع الشهري يبلغ 000 روبل.
3. بطاقة ائتمان بقيمة 45 ألف روبل بحد أدنى للدفع الشهري يبلغ 000 روبل.
4. الديون – 25 ₽ بدون دفعة شهرية.
5. بطاقة ائتمان بقيمة 20 ألف روبل بحد أدنى للدفع الشهري 000 روبل.
قريبي متقاعد. لقد أخذت أيضًا بطاقة ائتمان. المبلغ صغير - 20 ألفًا، لكنه لا يعرف كيفية سداده. يوجد دخل واحد فقط - معاش تقاعدي بنفس الحجم وإيجار أيضًا، تحتاج إلى تناول شيء ما: ما الذي يمكنك سداده منه؟ وفقا لها، من الصعب بدون بطاقة، لا يوجد ما يكفي من المال: لكنها لا تفهم أنه مع البطاقة لن يكون هناك المزيد من المال. والآن يتعين على أقاربها مساعدتها فقط.
في مكان ما في البلدان المتقدمة، عندما يتقاعد الناس، يبدأون في العيش والسفر والاسترخاء. وفي مكان ما يبدأون في البقاء على قيد الحياة. ما الذي يمكن للمتقاعد الروسي العادي تحمله؟
أعرف أشخاصًا حصلوا على البطاقة الأولى ثم البطاقة الثانية. انتهى العمل بالإفلاس بسبب عدم القدرة على سداد الديون.
قد يحتاج شخص ما إلى بطاقة ائتمان لشراء أداة أو جهاز تلفزيون أو بعض الأشياء الصغيرة، ولكن بعد ذلك يبدأ العميل في الإنفاق ولا يمكنه التوقف.
في بعض الأحيان يأخذ الناس قروضًا جديدة لسداد القروض القديمة. الناس متفائلون – لن ندفع شيئا. "الفضل هو التفاؤل الذي وصل إلى حد السخافة" ("بشيكروج"). ثم يبدأون بالتفكير: إلى أين وصلنا؟
يأخذ شخص ما رهنًا عقاريًا، على سبيل المثال، في منطقة موسكو، ثم يدرك أنه لا يمكنه الوصول إلى هناك بدون سيارة. المجموع: قرضين. ثم يحتاج الناس إلى مواد للإصلاحات - والآن يحتاجون إلى قرض أو بطاقة ائتمان جديدة.
يأخذ شخص ما قرضًا للدفعة الأولى للحصول على رهن عقاري. المجموع: قرضين. ثم الإصلاحات والأثاث - ومرة أخرى... تتضمن طبيعة الرهن العقاري الإقراض المتكرر.
اعتبارًا من 1 يوليو 2023، تجاوز عدد مقترضي الرهن العقاري في روسيا 10 ملايين، ما يقرب من نصفهم (46٪) لديهم قرض واحد غير مضمون على الأقل بالإضافة إلى الرهن العقاري. 6,2٪ من مقترضي الرهن العقاري يحصلون على قرض كبير (أكثر من 100 ألف روبل) كدفعة أولى قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سكني. يحصل حوالي واحد من كل أربعة من مقترضي الرهن العقاري على قرض تجديد غير مضمون في غضون ستة أشهر من هذه الصفقة الرئيسية.
مصدر الصورة: fikiwiki.com
ألعاب الممول: فترة مجانية وفواتير
فترة السماح مجانية، ويبدأ العد التنازلي من أول عملية شراء. كيف سيجني البنك المال وأين الربح؟ لنفترض المستحيل: دع جميع العملاء يحققون وقتًا مثاليًا في جريس - ماذا بعد ذلك؟ يربح البنك من رسوم خدمة البطاقة والمشتريات. لكن البنك يدفع من قبل أولئك الذين لم يصلوا إلى النعمة.
البنوك تواجه منافسة بين فترات السماح: من هو الأكبر؟ 100، 200 يوم، حتى سنة! فقط قم بزيارة شبكتنا!
تتراوح فترة السماح القياسية عادة من 50 إلى 60 يومًا وتتكون من فترات الفوترة والدفع. خلال أول 30 يومًا، يقوم العميل بإجراء عمليات شراء، وفي 20-30 يومًا التالية يقوم بسداد الديون المستلمة.
تبدأ فترة الفاتورة من تاريخ تفعيل البطاقة (إبرام الاتفاقية). فترة الفوترة تساوي شهرًا تقويميًا واحدًا، يأخذ البنك خلالها في الاعتبار جميع معاملات العميل التي يحصل العميل على كشف حساب عنها. يتلقى العميل إشعارًا شهريًا بضرورة سداد الحد الأدنى للسداد، والذي يتراوح عادة من 3 إلى 10% من مبلغ الدين، على أن لا يقل عن الحد الأدنى.
فترة السداد هي الوقت الذي يجب خلاله سداد دين البطاقة، والذي يحدده البنك أيضًا. توجد غرامة على التأخر في سداد الحد الأدنى من السداد، لكن ستتمكن من استخدام فترة السماح مرة أخرى بعد سداد الدين بالكامل.
قد تكون المخططات مختلفة؛ وهذا الموضوع خارج نطاق المقال المخصص لمخاطر وتكاليف بطاقات الائتمان. في بعض الأحيان قد يسيء العميل ببساطة فهم شروط السماح وفترة الفاتورة. وإليك الحيل والمزالق الرئيسية لهذا المنتج المعقد.
توجد مادة ممتازة وواضحة تحتوي على رسوم بيانية جيدة حول الفروق الدقيقة في بطاقات الائتمان من جهات إصدار مختلفة في مقالة سبيربنك ("Zen") "كيف تتجنب الفائدة على بطاقة الائتمان؟" نخبرك بكيفية عمل فترات السماح للبنوك المختلفة"، وكذلك "تحليل Banki.ru. هناك وقت ولكن لا مال: ما هي مخاطر بطاقات الائتمان مع فترة سماح طويلة.
لحظات أساسية.
بمجرد إجراء عملية الشراء الأولى، يبدأ العد التنازلي. إذا أعلن البنك عن فترة سماح لك، على سبيل المثال 55 يومًا، فهي صالحة فقط للمشتريات التي تتم في بداية فترة التقرير. إذا اشتريت بحلول نهاية هذه الفترة، فسيتبقى أقل من شهر، وما إلى ذلك.
بالنسبة لشروط بنك آخر - مع فترة سماح تصل إلى 100 يوم، سيتم تقليل وقت المشتريات المجانية حتى نهاية الفترة، حتى يتم سداد الدين بالكامل. ستكون 50 يومًا، ثم 10 أيام، وما إلى ذلك. بالنسبة للمشتريات في اليوم السابق لانتهاء فترة السماح - يوم واحد فقط. وفقط عندما تقوم بسداد الدين بالكامل، تبدأ فترة جديدة مدتها 1 يوم بعد عملية الشراء الأولى.
وكما يحذر خبير من مجلة تينكوف بحكمة: "يمكن للبنوك أن تعد بشروط مواتية: خدمة مجانية، وفترة بدون فوائد تصل إلى 200 يوم، وأسعار فائدة مخفضة، والتي قد لا تكون جذابة للغاية. على سبيل المثال، تكون الخدمة المجانية للسنة الأولى فقط، ثم تكون تكلفتها مضاعفة مقارنة بالمنافسين، وتكون النعمة صالحة فقط عند سداد الدين بالكامل. لذلك، قم دائمًا بقراءة التفاصيل الدقيقة بعناية ووزن ما إذا كانت شروط بطاقة الائتمان مواتية حقًا.
في هذه المقالة المفيدة، يفحص المؤلف بعض الفروق الدقيقة. ثم يضيف: “إن فترة السماح لها أيضًا عيوبها. عندما لا تضطر إلى سداد ديونك على الفور، فمن السهل أن تنفق أكثر مما لديك. إذا لم يكن لديك الوقت لإعادة الأموال قبل نهاية فترة السماح، فسيتعين عليك دفع الفائدة - وسوف تغطي معدلات أي فوائد يمكنك الحصول عليها من بطاقة الائتمان.
عند استنفاد فترة السماح، تتحول بطاقتك على الفور إلى نفس القرض، ولكن بمعدل أعلى بكثير. ونتيجة لذلك، لا يوجد المزيد من المال، ولكن أقل.
يتم أخذ القرض العادي من قبل أولئك الذين لديهم المال للعيش عليه، ولكنه لا يكفي لشراء مبلغ كبير. على سبيل المثال، دخلك هو 100 ألف روبل، ودفع قرض السيارة هو 30 ألف روبل. كل شيء واضح هنا، يمكنك العيش على الـ 70 ألفًا المتبقية.
الأمر أكثر تعقيدًا مع الخريطة.
مع الأخذ في الاعتبار الفائدة، فإن المبلغ بحد أقصى 500 ألف، إذا لم تقم بسداد الديون، فيمكن أن ينمو بسرعة كبيرة إلى أكثر من 800 ألف. بمعدل 33٪، فإن الفائدة السنوية على مبلغ 500 هي ضخمة (!) 165 ألفًا. إن الحصول على البطاقة الثانية والثالثة يفتح الطريق للإفلاس (إذا لم يكن لديك ممتلكات خاصة بك).
تبدأ الديون في التراكم بسبب القوة الرياضية التي لا ترحم للفائدة، ويبدأ دخلك المتاح في الانخفاض، وتنخفض نوعية حياتك، ويزداد القلق. حسنا، لماذا تحتاج كل هذا؟
تشتكي إحدى الفتيات إلى أحد المحامين أثناء الاستشارة: "لقد كنت أدفع منذ عدة سنوات، لكن الدين لم ينخفض... - مثل كل المدفوعات في أنبوب لا نهاية له، كم دفعت، كنت سأدفعه" الدين ثلاث مرات بالفعل ".
كما تحذر مجلة المصدر بحكمة: "معظم الحد الأدنى للدفع هو الفائدة. إذا قمت بدفعه فقط، فيمكنك سداد الدين على مدى عدة سنوات. إذا استطعت، قم بدفع كامل المبلغ المستحق مرة واحدة. إذا لم تستوفي فترة السماح، قم بإيداع أكبر قدر ممكن ولا تستخدم بطاقتك الائتمانية حتى تسدد الدين.
مصدر الصورة: موقع Bondik-kids.ru
بطاقات الائتمان - الإحصائيات
وفقًا لبيانات بنك روسيا للنصف الثاني من عام 2023، أصبح عدد مستخدمي بطاقات الائتمان لأول مرة أكبر من أولئك الذين لديهم قرض عادي: اعتبارًا من 01.01.2024/27/6,6 - 2023 مليون شخص (+24 مليون شخص لعام 6,5) ) ، وعدد المقترضين على القروض العادية - XNUMX مليون شخص (دون تغيير تقريبًا على مدار العام). ومن بين المقترضين الذين لديهم ثلاثة قروض، نصفهم (XNUMX مليون شخص) عليهم ديون على بطاقتي ائتمان.
وفقا لصحيفة كوميرسانت، في مايو 2023، ارتفع مستوى الانحراف على بطاقات الائتمان بشكل حاد. في الحجم الإجمالي – 225 مليار روبل. – قام بتحديث الحد الأقصى التاريخي له ليصل إلى 12% من المحفظة. وفي الوقت نفسه، تأخر سداد ما يقرب من 6% من بطاقات الائتمان، وهو أعلى رقم منذ أكتوبر من العام الماضي.
وفقًا لشركة مكتب التسجيل (لـ RIA أخبار)، تجاوز عدد بطاقات الائتمان ذات الديون المتأخرة لأكثر من 90 يومًا في روسيا في نهاية سبتمبر 2023 لأول مرة علامة 4 ملايين، كما زاد حجم البطاقات ذات الديون المتأخرة بنسبة 2,2%، بحد أقصى 250,3 مليار روبل. ارتفع عدد بطاقات الائتمان النشطة في أيدي الروس في سبتمبر بنسبة 1٪ - إلى 67 مليون وحدة، وزاد حجم الإقراض بنسبة 4,4٪ - إلى 2,2 تريليون روبل. وتتناقص حصة الديون "المعدومة" في إجمالي محفظة بطاقات الائتمان: فقد انخفضت على مدار العام بنسبة 2,4 نقطة مئوية، إلى 11,4%، وهو أدنى مستوى منذ أكتوبر 2021 على الأقل.
بطاقة الائتمان: كن حذرًا – معدلات مرتفعة!
وفقًا لمؤشر Banki.ru: بلغ متوسط أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان في نهاية الربع الثاني من عام 2023 20,68% و31,32% سنويًا على التوالي، وفي نهاية الربع الثالث من عام 2023 - 24,34% و 33,10% سنويا. وبحسب نتائج الربع الرابع من عام 2023 – بالفعل 27,39٪ و 37,2٪ سنويًا. النمو مذهل بكل بساطة.
مصدر الصورة: fikiwiki.com
هناك زيادة طبيعية في المعدل مرتبطة بزيادة معدل إعادة التمويل لبنك روسيا. في عصرنا هذا، المخاطر في روسيا مرتفعة بشكل لا يصدق! وبهذه المعدلات، يستفيد النظام المصرفي الروسي من الاقتصاد. لكن المشكلة تكمن فقط في بنك روسيا، الذي، أولاً، لا يستطيع إشباع الاقتصاد بالمال، وثانياً، لا يمكنه فرض قيود على قابلية تحويل الروبل، مما يؤدي إلى ارتفاع معدل إعادة التمويل. وأخيرا، السبب الثالث لارتفاع المعدل هو محاولات البنك المركزي لمنع السكان من "الإفراط في الإقراض". وفي الوقت نفسه، في أوائل يونيو، سينظر البنك المركزي في سيناريو لرفع سعر الفائدة الرئيسي. إن مكافحة التضخم باستخدام طريقة البنك المركزي هي مهمة عبثية، لكن هذا موضوع منفصل.
ليس من قبيل الصدفة أن ترغب وزارة التعليم في تقليص دورة الرياضيات التي كانت كبيرة جدًا في العهد السوفيتي. دع الناس يفكرون بشكل أقل ويحسبون أقل: سيكون من الأسهل الحصول على القروض.
لنحسب "مضاعف البطاقة" - الزيادة في معدل البطاقة/الائتمان، وسنحصل على 1,35-1,37-1,5 مرة.
النعمة: الخاسرون يدفعون ثمن الناجحين
لماذا أسعار بطاقات الائتمان مرتفعة جدا؟
تبلغ نسبة مخاطر التأخر في السداد على بطاقات الائتمان، بناءً على البيانات المذكورة أعلاه، حوالي 11,4-12%. ولكن بالنسبة للمستخدمين الناجحين الذين يقعون في النعمة، فإن هذه الأموال تكاد تكون مجانية. لكن هذا ليس عامل جذب للكرم.
لا توجد عمليا أي بيانات عن عدد الناجحين. ويبلغ إجمالي وزن البطاقات المنتهية من حيث العدد نحو 6%، فيما من الواضح أن عدد الذين لم يصنعوها يجب أن يكون أكبر.
ولكن وفقًا للبيانات المتفائلة الصادرة عن استطلاع Raiffeisenbank لعام 2021، فإن كل مالك بطاقة ائتمان عاشر فقط ليس لديه الوقت لسداد الديون خلال فترة السماح (عندها يبلغ عدد الناجحين 90٪). منها: بالنسبة لـ 61% من أفراد العينة، السبب هو عدم إمكانية إيداع المبلغ المطلوب في هذا الوقت؛ يقول 23% أنه ليس لديهم الوقت الكافي للوفاء بفترة السماح - فهي قصيرة جدًا؛ 18% من أصحاب بطاقات الائتمان ينسون ببساطة متى تنتهي فترة الإعفاء من الفوائد لاستخدام أموال البنك.
اتضح أنه في هذا المخطط، سيجلب الخاسرون المزيد من الدخل للبنك، ويدفعون بشروط للناجحين.
بطاقة أم قرض؟
لنفترض أنك بحاجة إلى القيام بشيء عاجل. ولكن هذا ليس سببا لإخراج بطاقة الائتمان. يمكن إصدار قرض عبر الإنترنت، على سبيل المثال في Sberbank، في بضع دقائق، لكنه لا يزال ليس بطاقة ائتمان.
لكن هذا غير مريح، كما تقول. ماذا لو كنت بحاجة إلى شيء ما باستمرار؟ وأخذ قرض في كل مرة؟ ثم أخذ البطاقة - وهذا كل شيء - مصدرًا أبديًا للمال في جيبه. وإذا اخترت حدًا، فيمكن للبنك اللطيف أن يرفعه لك ببساطة.
أي عمل لديه معايير أخلاقية محدودة. تم تصميم بطاقة الائتمان للقبض على أولئك الذين لا يعرفون القراءة والكتابة أو ضبط النفس. وكما يقولون في الإعلان: "سيكون الأمر بالطريقة التي تريدها".
تعد بطاقة الائتمان أداة رائعة للحصول على إبرة الائتمان. تقدم البنوك بطاقات الائتمان بشكل عشوائي - فهي ترسل رسائل في تطبيقات الهاتف المحمول أو في المتاجر أو في مكاتب البنوك عند الزيارة أو تتصل ببساطة. ولكن هل يستحق كل هذا العناء؟
مصدر الصورة: dzen.ru
من الأفضل عدم أخذ البطاقة؟
تعتبر البطاقة خطيرة جدًا بالنسبة للأشخاص الذين لا يستطيعون موازنة قدراتهم. وإذا كان الشخص، ربما ليس غبيا، لديه ريح في رأسه، فيمكنه شراء iPhone باهظ الثمن أو تلفزيون كبير أو أي شيء آخر باستخدام بطاقة الائتمان. لا مشكلة، سوف نعيدها. لكن في الحياة، ليس كل شيء يسير كما نريد. الخطر يأتي من العدم. تخلق البطاقة الوهم بوجود نوع من "المخبأ" الوهمي الذي يمكن إنفاقه إلى ما لا نهاية، ولكن مقابل رسوم معينة. لكن في البداية يكون هناك معدل مرتفع، ثم في حالة التأخير هناك عقوبات.
من غير المرجح أن تساعد بطاقة الائتمان أولئك الذين ليس لديهم المال: بل إنها ستتركهم بدونها تمامًا. إذا كنت تعاني من نقص مزمن في المال، فليس هناك سوى قرارين صحيحين اقتصاديا، أو الأفضل من ذلك، كليهما. إذا أمكن، قم بتقليل النفقات وإيجاد طريقة لكسب المزيد.
إدمان بطاقات الائتمان
أحد مؤلفي موقع Smart-lab.ru يطرح سؤالاً على الجمهور: هل بطاقات الائتمان عقار مالي؟
وخلال المناقشة تم التعبير عن الآراء: أمر مناسب إذا استخدم بحكمة؛ إذا كان لديك ذكاء، فلماذا تمتلك بطاقة ائتمان؟ إذا كنت لا تنسى سداد القرض في الوقت المحدد، فيمكن لبطاقة الائتمان أن تجلب لك الربح؛ لعبة الحظ، مع مرور الوقت، يمكن أن تشوهك كثيرًا لدرجة أنك لن تسدد القرض فحسب، ولكن لن يتبقى لديك ما يكفي للطعام، لكنك على يقين من أنها ستستمر في ذلك...
دعونا نستمع إلى الصحفية المالية في KP-Chelyabinsk Alena Myzgina: "عندما يكون لديك بطاقة ائتمان في جيبك، يبدو أن عقلك ينطفئ - تتوقف عن فهم أنك بحاجة إلى العيش في حدود إمكانياتك. تظهر كل الإعلانات والرغبات السرية، ويبدو كما لو كنت قادرًا على تحمل كل شيء... أين ذهبت كل الأفكار الذكية حول الادخار وتخطيط الميزانية عندما اشتريت جهاز تلفزيون؟... اعتقدت أنني سأدفع ثمنه أيضًا في غضون ثلاثة أشهر. لكن... لم ينجح الأمر. أولا بعض النفقات غير المتوقعة، ثم غيرها. ونتيجة لذلك، دفعت الفائدة، ولكن لم يتم سداد الدين الرئيسي حتى بعد ستة أشهر. على العكس من ذلك، كنت مدينًا للبنك بضعف المبلغ، حيث كنت أدفع غالبًا ببطاقة الائتمان. وفي مرحلة ما قررت "التوقف"... وبهذه الطريقة يمكنك أن تدفع ثمن بقية حياتك".
وهنا رأي زانا شفيدكا، التي عانت أيضًا من البطاقات: "إدمان الائتمان مرض. نفس المرض مثل إدمان المخدرات، وإدمان الكحول، وتدخين التبغ، وإدمان القمار، وإدمان التسوق... إنهم لا يتحدثون عن هذا بصوت عالٍ، ولا يوجد لقاح ضد جذام الائتمان أيضًا.
مصدر الصورة: imghub.ru
عندما يجد الناس أنفسهم في موقف صعب بسبب ضغوط الائتمان، فقد يفقدون صحتهم ويوجهون ضربة قوية لحياتهم الطبيعية. لماذا المخاطرة؟
تحذير من Fb.ru: “بطاقات الائتمان.. تخلق معتقدات خاطئة.. أنتم تخلطون بين امتلاك هذا المبلغ والاقتراض. وبالتالي، فإنك تغفل بسهولة حقيقة أنه مع كل عملية شراء ببطاقة الائتمان، فإنك ستقع في المزيد من الديون."
"الخطر الرئيسي لاستخدام بطاقة الائتمان هو أن هناك احتمال كبير للوقوع في ديون مفرطة... هناك في الواقع صيغة رياضية للقلق... القلق هو نسبة إدراك التهديد إلى إدراك الموارد" للتعامل معها… إذا كان التهديد هو أنه لن يكون هناك ما يكفي من المال لشراء الغذاء، فإن القلق سيكون مرتفعا بشكل استثنائي”.
البطاقات والقروض كمرآة للمشاكل الاجتماعية والاقتصادية لروسيا الحديثة
بالنسبة للجزء الأكبر من السكان، تشير الزيادة في ديون القروض إلى انخفاض مستوى الدخل الشخصي المرتبط بانخفاض الأجور بشكل كارثي في العديد من مناطق وقطاعات الاقتصاد.
وفقًا لآخر الحسابات التي أجراها متخصصون في جامعة موسكو الحكومية (A. N. Klepach، إلخ. "التغلب على الفقر وضمان النمو المستدام للطبقة الوسطى: معايير التوزيع وتدابير السياسة، الجزء 2")، يوجد في روسيا في الواقع حوالي 60٪ من الفقراء السكان (للمقارنة، بيانات Rosstat - 13,5٪)، بما في ذلك: الفقراء المدقعون - 7,7٪، هؤلاء هم أولئك الذين بالكاد لديهم ما يكفي من الغذاء؛ المتسولون - الذين لديهم مشاكل في شراء الملابس - 16,0%، والذين لديهم مشاكل في شراء الأجهزة المنزلية - 40,4%.
ولكن ماذا نريد؟ ذلك أن روسيا لا تنتج، مثل أوروبا والصين، ولكنها تستهلك رأسمالها الطبيعي، ولا تورد إلى الخارج سلعاً ذات حصة عالية من القيمة المضافة، بل تزوده بالموارد والمواد الخام والحبوب التي تتطلب المعالجة. لكي تصبح مشتريًا وتحصل على راتب مرتفع، يجب أن تكون منتجًا.
وفقًا لبيانات بنك روسيا للنصف الثاني من عام 2023، في عام 2023، ارتفع عدد المقترضين في البنوك ومنظمات التمويل الأصغر بمقدار 4,7 مليون شخص، وفي نهاية العام بلغ إجمالي ديونهم 34,8 تريليون روبل (+6,4 تريليون روبل لكل منهما). السنة)؛ اعتبارًا من 1.01.2024 يناير 50، وصل عدد المقترضين إلى XNUMX مليون شخص.
يتزايد عدد المقترضين الذين، بالإضافة إلى الرهن العقاري، لديهم أيضا قرض غير مضمون - بحلول 1 يناير، تجاوز عددهم 6 ملايين شخص (+1,1 مليون على مدار العام و +1,8 مليون على مدى عامين). يقع 50% من إجمالي الديون على قروض التجزئة على عاتق المقترضين الذين لديهم ثلاثة قروض أو أكثر، في العام السابق – 44%، وفي عام 2022 – أقل من 40%.
كما كتب موقع Lenta.ru، وفقًا لتحليلات خدمة المساعدة الائتمانية، في الفترة من أغسطس إلى أكتوبر 2023، ارتفعت نسبة الروس الذين يجدون صعوبة في خدمة القروض بنسبة 6 نقاط مئوية، إلى 22 بالمائة. والآن ينفق 18% من المواطنين أكثر من نصف دخلهم الشهري على سداد ديون القروض (مقابل 16% سابقًا). وينفق أكثر من ثلث المشاركين (42%) من 10 إلى 30% من دخلهم على المدفوعات كل شهر، وينفق 24% من المشاركين 30-50% من دخلهم. 80% من المواطنين يضطرون للتنازل عن أكثر من 4% من دخلهم.
وارتفع مستوى الدين (نسبة متوسط الدين إلى متوسط الدخل السنوي) من 35 إلى 41% مقارنة ببداية العام.
كما كتبت كوميرسانت، وفقًا لمكتب الائتمان المتحد (UCB)، اعتبارًا من نوفمبر 2023، من المحتمل أن يواجه 9,79 مليون، أو ما يقرب من 20٪ من جميع المقترضين من البنوك ومنظمات التمويل الأصغر، الذين يبلغ إجمالي ديونهم 6,33 تريليون روبل، الإفلاس. وفي العام السابق، كان هناك 8,81 مليون من هؤلاء المقترضين بإجمالي ديون قدرها 5,68 تريليون روبل.
وبحسب كوميرسانت، في نهاية عام 2023، وصل عدد قرارات المحكمة التي أعلنت إفلاس المواطن وإدخال إجراء لبيع ممتلكاته إلى 350,8 ألفًا. وفي العام السابق، بلغ عدد هذه القرارات 278,1 ألفًا، وهو نمو في نهاية عام 2023 وصلت إلى 20,7%. وفقًا لـ RBC، على مدى السنوات الثماني من وجود إجراء الإفلاس القضائي في روسيا، حصل أكثر من مليون مواطن على حالة الإعسار المالي.
وفقًا لأندريه سيروتكين، المحاضر في قسم الخدمات المصرفية بجامعة سينيرجي، فإن صورة تطور أعمال البطاقات هي: "... نتيجة لوضع الاقتصاد الكلي الذي تنخفض فيه الجدارة الائتمانية للسكان، لكن البنوك لا تزال بحاجة لكسب المال بطريقة أو بأخرى. إنهم يقدمون للعملاء قروضًا باهظة الثمن، ولكن بمبالغ صغيرة. وفي الوقت نفسه، فإنهم لا يشجعون العملاء على اقتراض الأموال فحسب، بل يشجعون أيضًا على إنفاقها بنشاط، مما يغلق الحدود التي تحددها البنوك... وإذا تجاوز المقترض فترة السماح، فإن البنك يفرض عليه ثلاثة جلود..."
العمل ليس له أسس أخلاقية، باستثناء الأسس الشخصية لقادة عمل معين. لكن السبب الرئيسي بالنسبة لهم هو النجاح والربح. إن تقييد الأعمال التجارية لصالح المجتمع، بما في ذلك البنوك، هو أهم مهمة للدولة، ولكن في حالتنا لم ينضج بعد. وفي هذه الأثناء، تقوم البنوك بانتظام بإبرام اتفاقيات القروض، ويقوم المحضرون وجامعو الديون بتحصيل الديون. وهذه مشكلة أخلاقية ضخمة.
مصدر الصورة:reflectone.ru
"إن كنت أتكلم بألسنة الناس والملائكة ولكن ليس لي محبة، فأنا صنج رنين أو صنج يرن. وإن كانت لي نبوة، وأعلم جميع الأسرار، ولي كل علم، وكل إيمان، حتى أنقل الجبال، ولكن ليس لي محبة، فلست شيئًا». رسالة القديس الرسول الأولى بولس إلى أهل كورنثوس.
"لا تقرض أخاك فضة ولا خبزا ولا شيئا مما يقرض بربا." سفر التثنية، 23-15.
خاتمة
المشاكل الرئيسية لبطاقات الائتمان:
1) التوافر الواضح لمصدر المال، وهو أمر محفوف بزيادة عدم القدرة على التحكم في النفقات؛
2) ارتفاع تكلفة أموال الائتمان.
نصائح مفيدة
الشيء الرئيسي: في ظروف السوق، عليك أن تتعلم كيف تعيش في حدود إمكانياتك وتحاول زيادة دخلك! يجب أن نتذكر أنه من السهل الحصول على قرض، لكن سداده أصعب بكثير.
لكسب المزيد، تحتاج إلى الدراسة باستمرار والحصول على التعليم المناسب. إذا لم تكن هناك وظيفة لك بظروف جيدة في منطقتك، فعليك أن تبحث عنها بجرأة في مناطق أخرى.
إذا لم تكن راضيا عن دخلك، فأنت بحاجة إلى البحث عن وظيفة جديدة بعد اكتساب الخبرة اللازمة. لكن لا تجلس ساكنًا (!) - فهذا طريق سيء جدًا، لكن كن في حالة من السعي المستمر والمستمر نحو الأفضل.
إذا رأيت أنه لا يمكنك شراء سيارة مرسيدس، فلا تحاول شرائها. لا تشتري أدوات باهظة الثمن إذا لم يكن لديك الدخل اللازم لذلك، حاول شراء شيء أرخص أو حتى مستعمل - على سبيل المثال، تلفزيون مستعمل أو كمبيوتر أو سيارة - فهذه خطوة رائعة وتوفير كبير. إذا كنت حقا بحاجة إلى شيء ما، استخدم قرضا بسيطا - فهو أرخص ويسمح لك بالتخطيط للنفقات.
لم يكن لديك ما يكفي من المال حتى يوم الدفع؟ حاول الاقتراض ليس من البنك، بل من الأقارب والأصدقاء - وفي المرة القادمة خطط لنفقاتك بعناية! من المفيد الحفاظ على الميزانية وإنشاءها.
تذكر أنه قبل أن تحصل على قرض، يجب عليك التأكد من أنك لن تفقد وظيفتك، وأن صحتك في حالة جيدة، ويجب ألا تسمح بأن يتجاوز إجمالي تكاليف القرض 30٪، بحد أقصى 40٪. إذا زاد دخلك، فلا تحاول أن تأخذ (!) قروضًا جديدة، بل قم بسداد القروض القديمة أولاً.
إذا أمكن، لا تأخذ قرضين كبيرين أو أكثر. حل المشاكل باستمرار. أولاً، قم بشراء سيارة، وسداد القرض، ثم شراء كوخ صيفي بالدين، ثم بناء منزل: ولكن في حدود قدراتك الحقيقية. ولكن في جميع الحالات، عليك أن تفكر بنفسك وتحسب كل شيء عدة مرات: كل شخص لديه مستوى المخاطر الخاص به.
إذا فعلت كل شيء بشكل صحيح، وعملت بكفاءة ونمو خبرتك وتصنيفك، فسوف ينمو دخلك، وما بدا لك غير واقعي في سن الثلاثين، سيصبح ممكنًا تمامًا في سن الأربعين.
إذا كنت عالقًا في استخدام بطاقات الائتمان، فحاول إعادة تمويل الدين بقرض أرخص أو اقتراض أموال من الأقارب والأصدقاء وإغلاق البطاقة (البطاقات).
مرة أخرى: بطاقة الائتمان هي أقصر طريق إلى عبودية الدين، ومصدر للضغط المستمر، بل وربما الطريق إلى الإفلاس.
مصدر الصورة: vzsar.ru
معلومات